Berufsunfähigkeit bei Handwerkern: Ansprüche aus der Berufsunfähigkeitsversicherung

Handwerkliche Berufe stellen häufig hohe Anforderungen an Kraft, Beweglichkeit, Ausdauer und Koordination. Schweres Heben und Tragen, Arbeiten in gebückter oder kniender Haltung, Überkopfarbeiten, der Einsatz von Maschinen und Werkzeugen sowie Tätigkeiten auf Leitern, Gerüsten oder unebenem Gelände gehören in vielen Gewerken zum Berufsalltag.

Erkrankungen der Wirbelsäule, der Gelenke, der Hände oder der Schultern können sich deshalb besonders stark auf die berufliche Leistungsfähigkeit auswirken. Gleiches gilt für chronische Schmerzsyndrome, neurologische Erkrankungen oder Unfallfolgen. Für einen Anspruch aus der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung genügt jedoch nicht allein die medizinische Diagnose. Entscheidend ist, welche konkreten Einschränkungen bestehen und wie sie sich auf die zuletzt in gesunden Tagen ausgeübte Tätigkeit auswirken.

Wann liegt Berufsunfähigkeit bei Handwerkern vor?

Nach § 172 Abs. 2 VVG ist berufsunfähig, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf in der Ausgestaltung, die dieser ohne gesundheitliche Beeinträchtigung hatte, infolge Krankheit, Körperverletzung oder eines mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.

Die konkreten Voraussetzungen des Leistungsanspruchs richten sich allerdings nach den vereinbarten Versicherungsbedingungen. Viele Bedingungswerke sehen vor, dass Berufsunfähigkeit besteht, wenn die versicherte Person ihren zuletzt in gesunden Tagen ausgeübten Beruf voraussichtlich für mindestens sechs Monate zu wenigstens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Maßgeblich bleiben aber stets der konkrete Vertrag, die vereinbarte Berufsunfähigkeitsdefinition und ein möglicher Verweisungsvorbehalt.

Eine abstrakte Verweisung auf eine andere Tätigkeit darf der Versicherer nur geltend machen, wenn dies in den Versicherungsbedingungen wirksam vereinbart ist. § 172 Abs. 3 VVG erlaubt eine solche zusätzliche Voraussetzung grundsätzlich, bestimmt jedoch nicht selbst deren konkrete Reichweite.

Auf einen Blick

• Die medizinische Diagnose allein genügt für einen Leistungsanspruch nicht.

• Entscheidend sind die konkreten Einschränkungen und ihre Auswirkungen auf die zuletzt in gesunden Tagen ausgeübte Tätigkeit.

• Viele Versicherungsbedingungen sehen mindestens sechs Monate und einen Berufsunfähigkeitsgrad von wenigstens 50 Prozent vor.

• Maßgeblich bleiben stets der konkrete Vertrag, die vereinbarte Berufsunfähigkeitsdefinition und ein möglicher Verweisungsvorbehalt.

Berufsunfähigkeit bei Handwerkern: Das konkrete Tätigkeitsbild ist entscheidend

Eine Berufsbezeichnung wie Maurer, Schreiner, Dachdecker, Elektriker, Anlagenmechaniker oder Hufschmied beschreibt die beruflichen Anforderungen nicht ausreichend. Für die Leistungsprüfung kommt es darauf an, welche Arbeiten der Handwerker tatsächlich persönlich verrichtet hat, wie häufig diese anfielen und welche körperlichen Belastungen damit verbunden waren.

Dabei kann es beispielsweise darauf ankommen, ob regelmäßig schwere Materialien bewegt wurden, Arbeiten in kniender oder gebückter Haltung erforderlich waren, auf Leitern oder Gerüsten gearbeitet wurde oder der sichere Umgang mit bestimmten Maschinen und Werkzeugen notwendig war. Auch Fahrzeiten, Baustellentermine, Aufmaßarbeiten, Kundenkontakte, Materialbeschaffung und Büroarbeit können zum maßgeblichen Berufsbild gehören.

Das OLG Dresden hat mit Urteil vom 11.05.1999 (Az.: 3 U 2853/98) hervorgehoben, dass der Versicherungsnehmer seine Tätigkeit nach Art, Zeitaufwand und Häufigkeit so konkret darlegen muss, dass das Gericht die krankheitsbedingten Einschränkungen mit den tatsächlichen beruflichen Anforderungen vergleichen kann. Pauschale Angaben zu Montagearbeiten oder Baustellentätigkeiten reichen dafür regelmäßig nicht aus.

Im Leistungsantrag sollte deshalb konkret dargestellt werden, welche einzelnen Arbeitsschritte vor Eintritt der Erkrankung ausgeübt wurden. Ebenso muss erläutert werden, welche dieser Tätigkeiten aufgrund der gesundheitlichen Einschränkungen nicht mehr, nur noch eingeschränkt oder nur unter erheblichen Beschwerden möglich sind.

Auf einen Blick

• Die Berufsbezeichnung allein beschreibt die tatsächlichen Anforderungen nicht ausreichend.

• Tätigkeiten sollten nach Art, Zeitaufwand und Häufigkeit konkret dargestellt werden.

• Körperliche Belastungen sowie einzelne Arbeitsschritte sollten nachvollziehbar dokumentiert werden.

• Es sollte konkret erläutert werden, welche Tätigkeiten nicht mehr, nur eingeschränkt oder nur unter erheblichen Beschwerden möglich sind.

Berufsunfähigkeit: Nicht nur der Zeitanteil ist entscheidend

In vielen Versicherungsbedingungen ist ein Berufsunfähigkeitsgrad von mindestens 50 Prozent vorgesehen. Dies bedeutet jedoch nicht, dass ausschließlich die zeitlichen Anteile der nicht mehr möglichen Tätigkeiten addiert werden dürfen. Entscheidend ist vielmehr eine Gesamtbetrachtung des Berufsbildes.

Das OLG Celle hat dies in einer Entscheidung vom 18.09.2025 (Az.: 11 U 97/23) zur Berufsunfähigkeit eines selbstständigen Hufschmieds besonders deutlich herausgearbeitet. Ein selbstständig tätiger Handwerker kann danach bereits berufsunfähig sein, wenn er den wertschöpfenden Kernbereich seiner handwerklichen Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann. Dies kann auch dann gelten, wenn dieser Bereich nach der konkreten Betriebsorganisation weniger als die Hälfte der üblichen Arbeitszeit beansprucht.

Der zeitliche Umfang einer Tätigkeit bleibt zwar ein wesentliches Kriterium. Er ist aber nicht allein ausschlaggebend, wenn gerade die ausgefallene Tätigkeit dem Beruf sein Gepräge gibt oder für die wirtschaftliche Leistungserbringung unverzichtbar ist. Kann ein Handwerker etwa noch Angebote erstellen, Kundengespräche führen und Material bestellen, die zentrale handwerkliche Leistung aber nicht mehr erbringen, kann dies trotz fortbestehender organisatorischer Fähigkeiten eine Berufsunfähigkeit begründen.

Chronische Schmerzen bei Handwerkern: körperliche Belastungsgrenzen richtig bewerten

Bei körperlich tätigen Handwerkern kommt der medizinischen Beschreibung der funktionellen Einschränkungen besondere Bedeutung zu. Bildgebende Befunde allein beantworten nicht die Frage, ob der Versicherte seinen Beruf noch ausüben kann. Auch weniger ausgeprägte degenerative Veränderungen können unter erheblicher körperlicher Belastung zu starken Schmerzen und deutlichen Funktionsbeeinträchtigungen führen.

Das OLG Celle (Az.: 11 U 97/23) stellte bei dem Hufschmied darauf ab, dass degenerative Veränderungen an der Wirbelsäule und den Iliosakralgelenken gerade bei Zwangshaltungen sowie beim Heben und Halten von Gegenständen erhebliche Schmerzen verursachen können. Es berücksichtigte außerdem die klinisch feststellbaren Druckschmerzen, Bewegungseinschränkungen und die Ergebnisse etablierter Verfahren zur Beurteilung einer Schmerzchronifizierung.

Für die Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher entscheidend, wie sich Beschwerden bei den konkreten Anforderungen des Berufs auswirken. Bei einem Dachdecker können Einschränkungen beim Arbeiten auf Leitern, Dächern oder Gerüsten maßgeblich sein. Bei einem Schreiner oder Elektriker können Beschwerden an Händen, Armen oder Schultern den Einsatz von Werkzeugen und Maschinen beeinträchtigen. Bei einem Fliesenleger oder Sanitärinstallateur können Knie-, Rücken- und Hüftbeschwerden Arbeiten in Zwangshaltungen unmöglich machen.

Trotz Weiterarbeit berufsunfähig? Wann die Berufsunfähigkeitsversicherung leisten kann

Viele Handwerker arbeiten trotz erheblicher Beschwerden zunächst weiter. Gerade Selbstständige tragen Verantwortung für Mitarbeiter, Kunden und laufende Aufträge. Die tatsächliche Fortsetzung der Arbeit bedeutet aber nicht ohne Weiteres, dass keine Berufsunfähigkeit vorliegt.

Das OLG Hamm hat mit Urteil vom 27.04.2018 (Az.: 20 U 75/17) entschieden, dass Berufsunfähigkeit auch dann bestehen kann, wenn die versicherte Person ihren Beruf noch tatsächlich ausübt, dies aber nur unter „Raubbau an der eigenen Gesundheit“ möglich ist. Maßgeblich ist nicht allein, ob der Versicherte noch einzelne Tätigkeiten verrichtet. Entscheidend ist, ob die Fortsetzung der Tätigkeit angesichts der gesundheitlichen Beeinträchtigungen vernünftigerweise und medizinisch noch zumutbar ist.

Der Versicherte ist nicht verpflichtet, seine verbliebene Leistungsfähigkeit unter Inkaufnahme einer wesentlichen Verschlechterung seines Gesundheitszustands auszuschöpfen. Dass ein Handwerker aus wirtschaftlicher Notwendigkeit weiterhin Lasten hebt, in Zwangshaltungen arbeitet oder schmerzbedingt nur mit erheblich gesteigertem Kraftaufwand tätig sein kann, schließt den Versicherungsfall daher nicht aus.

Allerdings reicht nicht jede Anstrengung oder jede berufliche Beschwerde aus. Erforderlich ist eine medizinisch nachvollziehbare Grundlage dafür, dass die regelmäßige Fortsetzung der Tätigkeit gesundheitlich nicht mehr vertretbar ist. Ärztliche Befundberichte und sachverständige Einschätzungen sollten deshalb nicht nur die Diagnose benennen, sondern die beruflichen Belastungsgrenzen konkret beschreiben.

Berufsunfähigkeit bei selbstständigen Handwerkern: Besonderheiten der Umorganisation

Bei selbstständigen Handwerkern ist zusätzlich zu prüfen, ob der Betrieb zumutbar umorganisiert werden kann. Anders als ein Arbeitnehmer kann ein Betriebsinhaber Aufgaben grundsätzlich auf Mitarbeiter übertragen, seine eigene Tätigkeit verändern und stärker organisatorische oder kaufmännische Aufgaben übernehmen.

Nach der Rechtsprechung des OLG Dresden (Az.: 3 U 2853/98) muss deshalb geprüft werden, ob der Versicherte unter Nutzung seiner innerbetrieblichen Gestaltungsmöglichkeiten weiterhin in einem Umfang tätig sein kann, der die bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit ausschließt. Das Direktions- und Organisationsrecht gehört bei einem selbstständigen Betriebsinhaber regelmäßig zum Berufsbild.

Eine Umorganisation ist allerdings nicht grenzenlos geschuldet. Sie muss wirtschaftlich sinnvoll und praktisch umsetzbar sein. Sie darf regelmäßig keinen erheblichen Kapitaleinsatz erfordern und keine auf Dauer ins Gewicht fallenden Einkommenseinbußen verursachen. Außerdem muss dem Betriebsinhaber ein seiner bisherigen Stellung angemessener Tätigkeitsbereich erhalten bleiben.

Gerade bei kleineren Betrieben kann eine Umorganisation an tatsächlichen Grenzen scheitern. Muss der Inhaber dauerhaft zusätzliche Fachkräfte einstellen, um seine bisherigen handwerklichen Kernaufgaben abzufangen, können erhebliche Personalkosten entstehen. Bleibt ihm nur noch eine untergeordnete oder wirtschaftlich nicht tragfähige Resttätigkeit, kann eine Umorganisation unzumutbar sein.

Auf einen Blick

• Bei selbstständigen Handwerkern ist zu prüfen, ob eine zumutbare Umorganisation des Betriebs möglich ist.

• Die Umorganisation muss wirtschaftlich sinnvoll und praktisch umsetzbar sein.

• Sie darf regelmäßig keinen erheblichen Kapitaleinsatz oder dauerhaft ins Gewicht fallende Einkommenseinbußen erfordern.

• Dem Betriebsinhaber muss ein seiner bisherigen Stellung angemessener Tätigkeitsbereich verbleiben.

Umorganisation bei Berufsunfähigkeit konkret darlegen

Im Leistungsfall genügt es nicht, pauschal zu behaupten, eine Umorganisation sei nicht möglich. Der Versicherte sollte darstellen, wie der Betrieb vor Eintritt der Erkrankung organisiert war, welche Mitarbeiter vorhanden waren und welche Aufgaben diese bereits übernommen haben. Ebenso sollte erläutert werden, welche Tätigkeiten delegiert werden könnten, welche zusätzlichen Kosten dadurch entstehen würden und weshalb dem Betriebsinhaber keine ausreichende und seiner Stellung entsprechende Tätigkeit verbleibt.

Diese Angaben sind nicht nur für ein gerichtliches Verfahren bedeutsam. Sie können bereits in der außergerichtlichen Leistungsprüfung entscheidend sein. Je genauer das Berufsbild, die körperlichen Anforderungen und die betrieblichen Abläufe dokumentiert sind, desto nachvollziehbarer lässt sich beurteilen, ob Berufsunfähigkeit besteht.

Berufsunfähigkeitsversicherung lehnt Leistung ab? Ansprüche als Handwerker prüfen lassen

Wer seinen handwerklichen Beruf aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausüben kann, steht häufig nicht nur vor gesundheitlichen, sondern auch vor erheblichen wirtschaftlichen Herausforderungen. Umso belastender kann es sein, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung die beantragten Leistungen ablehnt.

Eine solche Entscheidung muss jedoch nicht das letzte Wort sein. Gerade bei Handwerkern hängt die Beurteilung der Berufsunfähigkeit von zahlreichen Einzelfragen ab: Wurde das konkrete Berufsbild zutreffend erfasst? Welche Bedeutung haben die ausgefallenen Tätigkeiten? Wurden die gesundheitlichen Einschränkungen angemessen berücksichtigt? Ist eine weitere Berufsausübung überhaupt noch medizinisch zumutbar? Und kann bei einem selbstständigen Handwerker tatsächlich eine Umorganisation des Betriebes verlangt werden?

Unsere Rechtsanwälte prüfen die Leistungsentscheidung Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung eingehend und beziehen dabei sowohl die maßgeblichen Versicherungsbedingungen als auch die vorhandenen medizinischen Unterlagen ein. Bestehen Ansprüche auf Versicherungsleistungen, unterstützen wir Sie bei deren Durchsetzung und vertreten Ihre Interessen gegenüber dem Versicherer – außergerichtlich und, wenn erforderlich, auch im gerichtlichen Verfahren.

Dr. Alexander Lang ist seit vielen Jahren im Versicherungs- und Medizinrecht tätig und verfügt über umfassende Erfahrung bei der Durchsetzung von Ansprüchen aus Berufsunfähigkeitsversicherungen. Bereits zahlreiche Versicherte konnten mit seiner Unterstützung ihre Leistungsansprüche gegenüber dem Versicherer erfolgreich durchsetzen.

Ob persönlich in unserer Kanzlei, telefonisch oder online – wir besprechen Ihren Fall individuell und zeigen Ihnen auf, welche rechtlichen Möglichkeiten bestehen. Sie erreichen uns unter 0931 308 11 968, per E-Mail oder über unseren kostenlosen Rückruf-Service.